적금 연 3.5%인데, 이자가 생각보다 적은 이유

연 3.5% 적금에 매달 50만원씩 12개월을 넣으면, 넣은 돈은 600만원인데 세후 이자는 96,240원입니다. 600만원의 3.5%인 21만원을 기대했다면 절반도 안 되는 금액입니다.

이유는 돈이 머무는 기간

적금은 첫 달에 넣은 50만원만 12개월 내내 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 50만원은 1개월치만 붙습니다. 평균으로 보면 돈이 약 6.5개월 머무는 셈이라, 실제 이자는 연 이율의 절반을 조금 넘는 수준이 됩니다.

월복리라면 얼마나 달라질까

같은 조건(월 50만원, 12개월, 연 3.5%)을 월복리로 계산하면 세전 이자는 114,975원, 세후 이자는 97,275원입니다. 단리보다 약 1천원 많습니다. 기간이 1년 정도로 짧으면 복리 효과보다 '돈이 머무는 기간'의 차이가 훨씬 큽니다. 그래서 적금을 고를 때는 복리 여부보다 실제 세후 이자를 같은 기준으로 비교하는 것이 정확합니다.

그럼 적금은 손해일까

그렇지 않습니다. 적금은 목돈이 없을 때 매달 모으는 습관을 만드는 상품이고, 예금은 이미 있는 목돈을 맡기는 상품입니다. 둘을 비교할 때는 연 이율보다 실제로 받는 세후 이자를 같은 기준으로 놓고 보는 것이 정확합니다. 일반 과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다.